קיבלתם את ההחלטה לפתוח עסק והחלטתם לקחת הלוואה מגורמים בנקאיים או חוץ בנקאיים.
לפני שאתם רצים לחתום על טפסים ולהכנס למחוייבויות, מומלץ לכם להכיר את מושגי היסוד הקשורים בריבית. לא לחינם אנשים מפחדים מריבית, מכיוון שהיא משתנה בהתאם לתנאי השוק חדשות לבקרים ועשויה לזנק באופן פתאומי ולשנות באופן דרמטי את גובה ההחזרים. לכן מומלץ ואף הכרחי לבצע בדיקה יסודית של הריביות המוצעות ולעשות סקר שוק לפני שנכנסים להתחייבויות על הלוואה. לצורך כך ריכזנו עבורכם מידע מועיל בנושא.
מהי ריבית?
ריבית היא מונח שפירושו סכום הכסף המשולם בנוסף על סכום ההלוואה, תמורת קבלת ההלוואה. הלווה משלם למלווה את הריבית בנוסף להחזר סכום ההלוואה. ניתן לומר כי הגוף שנותן את ההלוואה "מוכר כסף" ללווה וסכום הריבית הינו המחיר אותו משלם הלווה עבור הכסף. זו הסיבה לכך שקבלת הלוואה ללא ריבית, הינה נדירה ביותר.
גובה הריבית
גובה הריבית מושפע מהמדיניות המוניטרית של בנק ישראל הקובע את שיעור הריבית בו הוא מלווה כסף לבנקים.
ריבית פריים
ריבית נפוצה במתן הלוואות, המחושבת מצירוף ריבית בנק ישראל ואחוז ריבית נוסף אותו קובעים הבנקים המסחריים באופן עצמאי.
מהי ריבית הפריים היום?
הריבית היום (ינואר 2023) עומדת על 4.75%, והיא מהווה 1.5% תוספת לריבית שנקבעה על ידי בנק ישראל, שעומדת על 3.25%. במידה ובנק ישראל יחליט להעלות את הריבית בעתיד, גם ריבית הפריים תעלה בהתאם.
סוגי ריבית
ריבית קבועה: שיעור הריבית נקבע בעת לקיחת ההלוואה ונשאר קבוע עד לסיום החזרתה.
ריבית משתנה: שיעור הריבית משתנה מעת לעת ממועד לקיחת ההלוואה ועד סיום החזרתה. בדרך כלל יתבצע השינוי בדרך של הצמדת הריבית לריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל, או למדד מחירים או לשער חליפין של מט"ח.
ריבית דריבית: הריבית המצטברת, המחושבת על ההלוואה וגם על הריבית שהצטברה.
ריבית נומינלית: ריבית נומינלית היא הריבית כפי שהיא נקובה במסמכי ההלוואה, בלי שהיא מתחשבת בעמלות ובתשלומים שיש להוסיף, או במועדים של זמני חיוב הריבית, בדרך כלל ריבית נומינלית מצוינת לתקופה של שנה.
ריבית ריאלית: הריבית הריאלית היא הריבית הנומינלית המותאמת לשינוי האינפלציה, כלומר היא הפער בין שער הריבית הנומינלית לבין שיעור האינפלציה.
ריבית אפקטיבית: ריבית אפקטיבית או ריבית מתואמת היא הריבית המשולמת בפועל על ההלוואה תוך שקלול מועדי חיוב הריבית וההיטלים הנלווים (עמלות ותשלומים אחרים).
ריבית צמודה: מאחר ובדרך כלל הלוואות ניתנות לתקופה ארוכה של מספר שנים, לקוח שמבקש לקחת הלוואה עשוי לקבל הצעה של ריבית צמודה למדד או לשער של מטבע חוץ.
לוח סילוקין
לוח סילוקין הוא טבלה המציגה את ההחזר התשלומים של הלוואה הנפרעת במונחי זמן וסכום ההחזר. לוח הסילוקין נגזר מהסכם ההלוואה, כך שבסיום תקופת ההלוואה יוחזרו במלואם הן הקרן והן הריבית שהצטברה על הלוואה זו לאורך תקופת החזרתה.
מחשבון הלוואה
מחשבון הלוואה הוא כלי תכנון פיננסי (באמצעות תוכנת מחשב או אפליקציה), המאפשר להשוות בין שיטות החזר הלוואה שונות. כמו כן ניתן לחשב בעזרתו את גובה ההחזרים החודשיים הצפויים על פי סכום ותנאי הלוואה, או לחילופין, לחשב את גובה ההלוואה שתוכלו לקבל בהתאם לסכום החודשי שביכולתכם להקצות לצורך החזר הלוואה. קיימים ברשת אתרים שונים המציעים את המחשבון לשימוש ללא תמורה, מומלץ לעשות שימוש באתרים אמינים לדוגמה אתרי הבנקים.
לתשומת ליבכם: כל הנכתב בדף זה הינו מידע בסיסי שאינו מקיף, אינו שלם ואינו מהווה מידע מספק ועל כן אין להסתמך עליו לצורך קבלת החלטה בנושא. דף זה נועד לתת הסבר ראשוני ובסיסי על הנושא ואינו מהווה תחליף לייעוץ מקצועי, רצוי לפנות או להיעזר בגורמי מקצוע, כגון: יועצי מס, כלכלנים, רואי חשבון או עורכי דין.